Северный Казахстан

Курица за 2 миллиона

Одна из жертв мошенников работает няней в детском саду, зарплата у нее такая, что, когда срочно понадобились деньги на лечение внука, ни один банк не дал ей согласие на оформление займа в 200 тысяч тенге. Поэтому известие о том, что она оформила кредит на покупку двух дорогих смартфонов и смарт-часов на 2 млн тенге, повергло женщину в шок.

- В конце сентября прошлого года мне стали звонить с разных номеров и говорить, что у меня просрочка по оплате кредита, - рассказала Любовь Алексеевна (редакция располагает ее фамилией, но женщина просила в публикации не указывать). - Я просто блокировала эти номера, была уверена, что это аферисты какие-то. Пошла к нашему участковому, чтобы поставить полицию в известность. Он посоветовал не обращать внимания. Но в январе по вотсапу мне приходит сообщение, где указано, что это судебный исполнитель, и что у меня задолженность больше 70 тысяч тенге, начисляется пеня. Стала разбираться, судоисполнитель сбросил мой договор, получается, у меня кредит почти два миллиона.

Женщина утверждает, что такого кредита не брала, никаких гаджетов не покупала. Размышляя, как такое вообще могло произойти, она долго смотрела на договор. И тут ее осенило! Она вспомнила, когда и кем была сделана фотография, приложенная к документам. А сфотографировал ее в июле, за пару месяцев до этой истории, мужчина, назвавший себя представителем какой-то торговой фирмы и вручивший горожанке приз – курицу.

- Я была на работе, когда мне позвонил мужчина, назвал меня по имени, отчеству и фамилии и сообщил, что я выиграла приз, - сказала Любовь Алексеевна. - Я объяснила ему, что ни в каких розыгрышах не участвовала. Но он настаивал, дескать, меня могли отметить мои подруги в каком-то розыгрыше, и что ему обязательно нужно отдать мне приз. Так было неоднократно, я отказывалась, а он перезванивал и уговаривал, мол, все это бесплатно, только заберите приз – курицу какой-то птицефабрики. Прям жалобно упрашивал, напирая, что, если он не отдаст, его начальство накажет. Очередной его звонок застал меня дома. Я согласилась, вышла за ворота. Невысокий мужчина лет 30, в надвинутой на лицо кепке появился как будто ниоткуда. Я говорю: «Вы же сказали, что на машине?». Он махнул рукой в сторону, мол, машина там! Сказал, что ему надо в район ехать, еще с одним обладателем такого же приза встретиться. Отдает мне черный пакет и говорит, что для отчета ему нужно сфотографировать меня. И сфотографировал в тот момент, когда я заглядываю в пакет.

По словам женщины, когда она подняла голову, незнакомец уже исчез, прям как бес перед заутреней. А потом начался настоящий ад: звонки судоисполнителя, заявление в полицию и бесконечные походы по кабинетам. В полиции уголовное дело возбудили, потом приостановили, потом снова возобновили и снова приостановили. Несчастная нянечка дошла до такого состояния, что вообще боится общения с миром. Благо ей посоветовали хорошего адвоката, который провел самостоятельное расследование и сейчас бьется не только за Любовь Алексеевну, но и еще за несколько человек, оказавшихся в такой же ситуации.

Кредит по паролю

Доверители адвоката Елены Игнатенко проживают не только в СКО, но и других городах РК. Последней к ней обратилась женщина, на которую оформили 9 млн за два дня при наличии непогашенной ипотеки. Еще один клиент – из Петропавловска: в то время, когда он был временно безработным, состоял на учете в бюро по трудоустройству, на него был оформлен кредит в 1,2 млн тенге.

Елена Александровна знает и другие подобные случаи. Жителя Петропавловска остановили на улице для участия в акции табачной компании, он согласился и получил приз - блок сигарет. Мужчину сфотографировали, а к вечеру на него повесили два миллиона под приобретение товара.

Игнатенко выяснила, что на всех этих людей были онлайн оформлены кредиты в банке или микрокредитной организации, откуда деньги поступали в магазин, который, в свою очередь, отгружал товар, но только другим, неизвестным лицам. Доставку оформляли по постороннему адресу, выдача происходила при озвучивании пароля или с помощью подделки подписи…

- Займы на моих доверителей оформлялись по одной и той же схеме, - говорит Елена Игнатенко. – Все начиналось с того, что их убеждали сфотографироваться на посторонний телефон. То есть подходили и объясняли, что, мол, вы выиграли приз, мы его вам вручим, но нужен фотоотчет доставки. Фотография человека направлялась по интернет-каналу в систему «Центр межбанковских расчетов», где производится верификация «условного заемщика» по изображению. Фотография загружалась мошенниками в «личный кабинет», который регистрировался на номер мобильного телефона, который перед этим оформлялся на человека без его ведома. Надо пояснить: люди, уже являвшиеся абонентами одной из компаний, были не в курсе, что на них зарегистрированы дополнительные номера. В одном случае моего клиента даже не было физически в стране, а на него зарегистрировали в день оформления кредита новую СИМ-карту, а потом ее использовали для оформления кредита. Вход в личный кабинет, вообще все дальнейшие действия, подписание всех документов в ходе кредитования происходили посредством направления и обратного ввода пароля – своеобразной замены электронно-цифровой подписи. То есть аферисту, который стал абонентом, высылали на номер телефона пароль, а он его затем вводил. Повторю: с этим паролем в четыре цифры оформлялось все, в том числе страхование заемщика на случай заболевания, смерти, несчастного случая, открытие счета в банке, с которого переводили деньги в магазин, абсолютно все.

Не надо гоняться за хвостом собаки

По словам Игнатенко, следствие сейчас безуспешно гоняется «за хвостом собаки», ищет людей, получивших товар, а надо ухватиться за голову, разобраться в сути этой мошеннической схемы. Для этого надо хотя бы изучить доводы адвоката, которыми она готова поделиться и которые обязательно прозвучат в суде.

- Надо смотреть, как работает эта схема пошагово, какие организации в ней задействованы, - говорит Игнатенко. - Надеюсь, меня услышат и захотят разобраться, как, например, могли оформить заем в 1 млн 937 тыс. тенге на человека с крошечной зарплатой в 79 тысяч тенге, имеющего два непогашенных еще кредита, что видно в кредитном отчете. Существует коэффициент долговой нагрузки, его должны были просчитать и в итоге отказать.

Елена Александровна обращает внимание и на другие важные моменты.

- По правилам Казахстанского центра межбанковских расчетов (КЦМР), изображение, которое уходит в обработку системы, должно быть выполнено на светлом фоне с нейтральным выражением лица, - говорит адвокат. - Но одну мою клиентку, выманив из дома, сфотографировали на фоне забора, она криво улыбается, слегка наклонив голову, другого сфотографировали на фоне леса. Почему-то КЦМР принял это изображение в обработку. Поэтому мой совет читателям: никогда, ни под каким предлогом не фотографироваться на чужие телефоны. Меньше фотографий оставлять и в социальных сетях. Сейчас из любой фотографии можно сделать «живую». Такие функции есть на смартфонах. Иначе потом с удивлением узнаете, что брали кредит на покупку дорогущего гаджета.

Закрыть законодательные «форточки»

С начала года в регионе зарегистрировано свыше 500 фактов мошенничества, из них 375 – с помощью интернета, ущерб составил около 300 млн тенге. Есть информация, что преступники оформили в прошлом году на ничего не подозревающих граждан более 130 займов.

Елена Игнатенко сейчас отстаивает права нескольких казахстанцев, на которых мошенники навесили кредиты. У ее коллег таких клиентов не меньше, среди них есть пожилые люди, тяжелобольные. Подонки и мерзавцы, иначе мошенников просто нельзя называть, превращают жизнь людей, многие из которых едва сводят концы с концами, в настоящий ад. Им безразличны слезы слабой женщины, которая боится, что у нее заберут единственную квартиру, или терзания мужчины, узнавшего о кредите, который не брал, находясь на лечении в онкодиспансере. Да, люди пишут заявления в полицию, обращаются в суд, но это лишь борьба с последствиями.

- Помимо организации расследования по уже имеющимся фактам незаконного оформления кредитов требуется принятие комплекса мер, в том числе и законодательных, направленных на искоренение условий мошенничества на рынке онлайн-кредитования, - говорит Игнатенко. - Надо решать эту проблему кардинально, о чем я писала в своих обращениях в Министерство цифрового развития и аэрокосмической промышленности, комитет информационной безопасности (КИБа МЦРИАП РК), откуда были направлены письма в адрес Нацбанка РК и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, но, увы, безрезультатно. Суть в том, что договоры с банками человек должен подписывать или лично, или путем использования электронно-цифровой подписи. Только так, а не иначе. И никаких четырехзначных паролей, тем более сквозных.

Адвокат подчеркнула: позиция КИБа МЦРИАП РК, высказанная еще в 2022 году, такова, что утвержденные Правлением Национального банка РК правила оформления микрокредитов электронным способом не соответствуют статье 152 Гражданского кодекса РК, которая не допускает подписание договоров посредством ввода цифрового пароля, сгенерированного в информационной системе финансовой организации, и предоставление электронных платежных услуг физическим лицам с использованием одного из способов: динамической идентификации, биометрической идентификации или уникального идентификатора пользователя и пароля.

Адвокат отмечает, по закону, договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность этого договора. Способы подписания договоров, указанные в ГК РК, не предусматривают никаких цифровых паролей и других вариантов, о которых говорилось выше. Подмена электронно-цифровой подписи ОТР-паролем – грубейшее нарушение законодательства об электронном документе.

«Очевидно, что размещенные МФО в личном кабинете бланки договоров, не подписанные ЭЦП, не являются согласно Закону «Об электронном документе и электронно-цифровой подписи» электронными документами, а четыре цифры ОТР-пароля, направленные на чужой номер, не позволяют определить субъекта и содержание его волеизъявления», - написала адвокат в прокуратуру СКО.

Нужна реакция

Елена Игнатенко отметила, что другой причиной роста числа мошенничества на рынке финансовых услуг является отсутствие должной реакции Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка на известные факты нарушений со стороны МФО, банков и других финансовых организаций. Это агентство может и предписания выносить, и лицензии отнимать, но, даже признавая, что где-то усматриваются признаки мошенничества, не находит никаких способов защиты лиц, пострадавших от невыполнения МФО прямых своих обязанностей, кроме как ходатайствовать о снижении долговой нагрузки, недоумевает Игнатенко.

Она также обращает внимание на тот факт, что Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, в отличие от позиции КИБа МЦРИАП РК, не считает нужным включать информационные системы, используемые для электронного кредитования и электронной продажи товаров в кредит, а также электронного страхования в перечень критически важных объектов информатизации, а это способствует их бесконтрольному функционированию, а также сбору, обработке и использованию персональных данных.

- Я вообще считаю, что если человеку реально нужен кредит, то он сам придет в банк и оформит его по всем правилам и без риска для себя и банка, - говорит Игнатенко. - Но если уж решили развивать цифровизацию, то делайте это так, чтобы никто не страдал, обеспечьте защиту людей и поставьте надежные преграды мошенникам. Но увы. Знакомство с подробностями историй, которые случились с моим клиентами, позволяют делать вывод: информационные системы некоторых выдающих займы организаций позволяют вводить произвольные данные, хотя должны были бы блокировать. Например, я ввожу данные не с того номера, то есть ИИН мой, а номер телефона другой, не мой. Тогда должна идти блокировка! Но этого не происходит. И этим как раз могут воспользоваться мошенники.

В ходе расследования уголовного дела было установлено, что телефонный номер открывался на человека без его присутствия. Вопрос: а почему, если человек уже является абонентом мобильной связи, сотрудники компании не пишут ему, что на него дополнительно регистрируется еще симка? Почему не спрашивают его согласия? Оператор пояснял, что автоматизированную систему обслуживания посредством СМС-подтверждения ввели во время пандемии, и это удобно для граждан. Может, и удобно, но должно быть еще и безопасно, отмечает адвокат, иначе получается, «бомба в шоколаде».

- Есть правила регистрации абонентских номеров и мобильных устройств, и если я уже являюсь абонентом того или иного оператора связи, и вдруг на меня хотят оформить новую симку, мне должен прийти запрос, подтверждаю ли я такое действие, - поясняет Игнатенко. - Но этого не делается! У нас какая-то правовая анархия, каждый придумывает себе свои методички. Необходимо усилить контроль и ответственность мобильных операторов за использование персональных данных абонентов сотовой связи, предусмотреть обязанность сотового оператора в автоматическом режиме направлять уведомление о регистрации дополнительных сим-карт на уже зарегистрированный за абонентом номер сотовой связи. Производить регистрацию дополнительных сим-карт только при подтверждении абонентом своего согласия.

Часть мошенничеств совершается путем убеждения жертвы скачать приложения удаленного доступа, и получается, вроде как сам же человек и виноват.

- Но то, что государство выбрало цифровой путь развития и все переводит на цифру, не должно превращаться в проблему для обычного человека, - говорит Елена Александровна. - Не должно стать проблемой какой-то несчастной учительницы, которая не знала, что такое программа удаленного доступа Any Desk. Она не обязана быть айтишником и Шерлоком Холмсом в одном флаконе. Это должно быть проблемой банков, комитета информационной безопасности, который не разработал требования к этим информационным системам, которые по идее должны блокировать этот удаленный доступ. Я хочу обратить внимание всех уполномоченных госорганов на эту проблему и позакрывать все эти законодательные форточки. Агентство по регулированию финансового рынка, ваша задача – обеспечить контроль деятельности финорганизаций, у вас есть целый департамент по защите прав потребителей финансовых услуг. Я с вами веду переписку, но получаю только отписки. Тянутся следствия по таким делам. Пострадавшим советуют платить пока по кредитам. Но моя позиция другая: ни в коем случае не платить по фиктивным долговым обязательствам. Мы будем биться за свои права, и, надеюсь, нам удастся победить.