Северный Казахстан

Часто граждане подписывают договор микрокредита без тщательного изучения его условий, не рассчитывая свои финансовые возможности и не понимая серьезность возможных последствий неисполнения обязательств по нему.

- При обращении в микрофинансовую организацию за получением микрокредита необходимо учитывать ряд моментов, чтобы потом не возникло финансовых затруднений при выплатах займа, - говорит начальник отдела контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг Северо-Казахстанского филиала Национального банка Казахстана Алма Дауренбекова.

По словам А. Дауренбековой, при заключении договора о предоставлении микрокредита с микрофинансовыми организациями (далее - МФО) потребителям важно знать, что МФО вправе осуществлять свою деятельность только после прохождения учетной регистрации в Национальном Банке РК и включения ее в Реестр микрофинансовых организаций. Важно не путать МФО с другими организациями, предоставляющими кредиты без лицензии/разрешения (онлайн – компании, ломбарды и т.д.).

Реестр МФО можно посмотреть на сайте Национального банка Казахстана. По информации на 15 июля текущего года, в нем числится 168 действующих МФО, в Северо-Казахстанской области их три.

В соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона РК «О микрофинансовых организациях» перечень обязательных условий договора о предоставлении микрокредита определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Так, Постановлением Правления Национального Банка РК от 29 октября 2018 года №264 «Об утверждении Перечня обязательных условий договора о предоставлении микрокредита» (далее - Перечень), утверждены обязательные условия договора:

1) общие условия договора;

2) права заемщика;

3) права МФО;

4) обязанности МФО;

5) ограничения для МФО;

6) ответственность сторон за нарушение обязательств;

7) порядок внесения изменений в условия договора.

Более подробно остановимся на разделе «Общие условия договора», который должен содержать:

1) дату заключения договора;

2) наименование МФО и фамилию, имя и отчество (при его наличии) заемщика (созаемщика) - физического лица или наименование заемщика (созаемщика) - юридического лица;

3) цель микрокредита (при выдаче целевого микрокредита);

4) сумму микрокредита.

5) В соответствии с законодательством РК МФО вправе предоставлять микрокредиты, не превышающие на одного заемщика 8-тысячного размера месячного расчетного показателя (далее – МРП), установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. МРП на 2019 год установлен Законом Республики Казахстан «О республиканском бюджете на 2017-2019 годы» в размере 2 525 тенге. Таким образом, микрокредит на одного заемщика не должен превышать 20 млн. 200 тысяч тенге.

6) сроки погашения микрокредита;

7) размер ставки вознаграждения в процентах годовых, размер годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита) (далее – ГЭСВ). При этом, согласно постановлению Национального банка РК от 24 декабря 2012 года № 377 «Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения», размер ГЭСВ по микрокредитам не должен превышать 56% годовых;

8) способ погашения микрокредита (в наличном, безналичном порядке, единовременно либо частями);

9) метод погашения микрокредита: аннуитетный или дифференцированный, либо другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов;

10) очередность погашения задолженности по микрокредиту;

11) порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;

12) полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита.

13) МФО обязаны предоставлять заемщикам – физическим лицам для выбора 2 условия кредитования: 1) без взимания комиссий и 2) с взиманием комиссий и иных платежей.

14) При выборе второго варианта комиссии и иные платежи выбираются из перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием микрокредита, выданных физическому лицу, который утвержден постановлением Правления Национального банка от 30 мая 2016 года № 134;

15) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору (при его наличии);

16) меры, принимаемые МФО при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору;

17) срок действия договора;

18) информацию о почтовом и электронном адресе МФО, а также данные о ее официальном Интернет-ресурсе (при его наличии);

19) условие, предусматривающее, что при уступке МФО права (требования) по договору третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством РК к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора, распространяются на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).

«За нарушение МФО требований законодательства к нарушителям применяются меры воздействия, в том числе в виде взыскания штрафа по основаниям, установленным Кодексом РК «Об административных правонарушениях»», - подчеркнула Алма Дауренбекова.

По ее мнению, решение о получении микрокредита - это ответственное решение, поэтому во избежание оплат штрафов, пени, судебных тяжб и испорченной кредитной истории необходимо оценить - насколько микрокредит необходим, рассчитать свои финансовые возможности с учетом ожидаемого роста расходов на микрокредит.

- Важно понимать, что получение микрокредита предполагает обязанность вернуть в установленные договором сроки не только основную сумму долга, а также уплатить вознаграждение, комиссии и другие платежи за пользование микрокредитом, - отмечает А. Дауренбекова. - Подписав договор микрокредита и график погашения платежей к нему, заемщик автоматически соглашается со всеми существенными его условиям. Внимательно читайте условия договора!

В случае нарушения прав или при желании проконсультироваться можно обратиться: письменно в Северо-Казахстанский филиал Национального банка Казахстана по адресу: 150000, г. Петропавловск, ул. Конституции Казахстана, 6.; посредством мобильного приложения «НБК «Online», являющегося своего рода мобильной версией Общественной приемной Национального банка, в раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг» (Мобильное приложение «НБК «Online» доступно для скачивания на государственном и русском языках в магазинах AppStore и PlayMarket); в общественную приемную Северо-Казахстанского филиала Национального Банка, телефоны для справок: +7(7152) 551527, 551535.